Als je zoekt op de laagst mogelijke rente, kom je vaak uit op een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Een hypotheek met NHG geeft jou en de geldverstrekker bepaalde zekerheden, waar de laagst mogelijke rente tegenover staat. Of het afsluiten van een hypotheek met NHG in 2021 voor jou mogelijk is lees je hier. 

Maximale woningwaarde 

Elk jaar wordt de NHG-kostengrens opnieuw bepaald. Dit is de gemiddelde verkoopprijs van alle woningen in de maanden juni, juli en augustus van een jaar eerder. In 2021 is de kostengrens €325.000. Dit houdt in dat de koopsom of de getaxeerde marktwaarde van de woning maximaal €325.000 is. Je kunt tot maximaal 6% boven op de koopsom uitgeven aan energiebesparende voorzieningen of een Energiebespaarbudget. In dat geval kun je tot maximaal €344.500 lenen met NHG.  

Borgtochtprovisie 

Iedereen met een NHG-hypotheek betaalt mee aan de zekerheden van de NHG. Dit doe je op het moment dat je eigenaar wordt van de woning, dus wanneer je bij de notaris zit om de hypotheek te laten passeren. Sinds 2020 is de bijdrage (borgtochtprovisie) 0,7% van het hypotheekbedrag. Dit percentage is lager dan eerdere jaren, dus dat scheelt weer in de kosten.

Hypotheek oversluiten met NHG? 

Voor mensen die hun huidige hypotheek willen oversluiten naar een hypotheek met NHG is er sinds vorig jaar het een en ander veranderd. Het goede nieuws is dat als je nu al een hypotheek hebt met NHG en je sluit deze met NHG over, je alleen over de verhoging borgtochtprovisie hoeft te betalen. Tot 2020 moest je over het hele hypotheekbedrag de borgtochtprovisie betalen. Dit scheelt vanaf nu dus een hoop kosten. 

Rekenvoorbeeld borgtochtprovisie: stel je hebt een NHG hypotheek van €250.000, deze sluit je over en je financiert de oversluitkosten mee tot €270.000, dan betaal je over €20.000 0,7% borgtochtprovisie, dat is €140 (i.p.v. €270.000 x 0,7% = €1.890)  

Voor mensen met een hypotheek zonder NHG en een woning met een waarde boven €325.000 is oversluiten met NHG helaas niet meer mogelijk. Tot 2020 werd het recht op NHG bepaald door de hoogte van hypotheek. Vanaf 2020 is ook de waarde volgens het taxatierapport van belang voor de NHG. Als dit voor jou geldt kun je ook zonder NHG meestal toch een lagere rente krijgen als de woningwaarde hoger is dan je hypotheek, omdat hierbij het risico op een restschuld kleiner is. In de praktijk is de NHG rente vaak nog wel iets lager dan deze rente. 

Let er verder op dat je bij het oversluiten naar NHG altijd moet verbouwen of verduurzamen, of een aflossingsvrije hypotheek grotendeels moet omzetten naar een annuïteiten of lineaire hypotheekvorm. Lees hier meer over het oversluiten van je hypotheek.

Ben je zelfstandige? 

Als je een eigen onderneming hebt kun je vanaf het moment dat je onderneming één jaar actief is ook een hypotheek met NHG afsluiten. Je bestendig inkomen (het toetsinkomen voor de hypotheekaanvraag) moet dan door speciaal hiervoor aangewezen rekenexperts vastgesteld worden met een Inkomensverklaring ondernemers. Tip: een aantal geldverstrekkers mag deze Inkomensverklaring zelf opstellen, dat scheelt kosten! 

De zekerheden 

De geldverstrekker geeft jou de laagst mogelijke rente omdat de NHG een aantal vangnet-voorzieningen heeft, de zekerheden. Dit zijn een aantal manieren waarop je financieel geholpen kunt worden, als het je tijdelijk of voor langere tijd niet zou lukken om je hypotheek te blijven betalen. Het doel van deze zekerheden is in eerste instantie woningbehoud en indien nodig beperking van restschulden die ontstaan na een gedwongen verkoop. 

1. Woonlastenfaciliteit 

Als het je tijdelijk niet lukt om je hypotheek te betalen, bijvoorbeeld omdat je werkloos of ziek bent, kun je gebruik maken van de Woonlastenfaciliteit. NHG berekent hoeveel je wel kunt betalen en vult de rest zelf aan, dit gaat in de vorm van een lening die je weer terugbetaalt zodra je hier genoeg inkomen voor hebt. Op deze manier kun je dus in je woning blijven wonen en ben je niet gedwongen om de woning te verkopen. 

2. Haircutregeling 

Je kunt ook voor langere tijd (structureel) minder inkomen hebben en daarom je hypotheek niet meer kunnen betalen. Als er bij de geldverstrekker zelf geen mogelijkheden zijn voor lagere maandlasten, is de laatste mogelijkheid de Haircutregeling. NHG lost dan een deel van de hypotheek af, zodat er een voor jou betaalbare hypotheek overblijft. Deze aflossing hoef je niet aan NHG terug te betalen, omdat de verwachting is dat je inkomen niet meer hoger gaat worden. 

3. Restschuld kwijtschelden 

Als het niet mogelijk is om in de woning te blijven wonen zal de woning gedwongen verkocht moeten worden. Als de hypotheek op dat moment hoger is dan de opbrengst uit de verkoop ontstaat er een restschuld, NHG staat borg voor deze restschuld en betaalt deze aan de bank. NHG heeft dan normaal gesproken wel een vordering op jou, maar deze vordering kan NHG vervolgens onder voorwaarden kwijtschelden. 

Wil je graag meer informatie over jouw mogelijkheden voor een (NHG) hypotheek? Een kennismakingsgesprek bij OHAO is altijd vrijblijvend. Maak hier een afspraak met een hypotheekadviseur.