Wil je graag bij je ouders een familiehypotheek afsluiten om toch die ene woning te kunnen krijgen? Of leen je sowieso liever geld bij familie dan bij een geldverstrekker? Dan kan een familiehypotheek in veel gevallen voor jullie beiden interessant zijn. 

Wat is een familiehypotheek? 

Bij een familiehypotheek leen je (een deel van het) geld voor de aankoop van je woning. Je kunt samen met je ouders zelf de voorwaarden bepalen van de lening, zoals de rente, de aflossing en de looptijd. Wil je graag de betaalde hypotheekrente kunnen aftrekken, dan moet je de lening minimaal annuïtair aflossen in een looptijd van maximaal 30 jaar. Het is voor de aftrek van je hypotheekrente interessant om een hoge rente af te spreken met je ouders, de rente die je betaalt moet echter wel marktconform zijn. Aangezien de hypotheekrente momenteel heel laag is, kun je deze rente maar beter niet te hoog maken. De lening kun je laten registreren door de notaris, dit is niet verplicht. 

Familiehypotheek naast je hypotheek 

Veel starters sluiten een familiehypotheek af in aanvulling op een hypotheek bij een geldverstrekker. Op deze manier kun je vaak een lagere rente krijgen voor de hypotheek bij de geldverstrekker, omdat je ten opzichte van de marktwaarde minder leent. Als je naast je hypotheek bij de geldverstrekker een familiehypotheek afsluit, zal de geldverstrekker altijd toetsen of je deze lasten naast de hypotheek kunt betalen. Een familiehypotheek kan voor jullie beiden financieel voordeel opleveren. 

Familiehypotheek: Als je €100.000 annuïtair leent met een rente van 2% en een looptijd van 30 jaar, betaal je aan je ouders €370 per maand aan rente en aflossing. Je kunt de rente aftrekken omdat je voldoet aan de aflossingseis, dus je ontvangt aan aftrek ongeveer €50 per maand terug. Je ouders ontvangen van jou een rente van 2%, dit is meer dat ze op een spaarrekening zouden ontvangen. Ook telt uitgeleend geld niet mee in hun vermogen, waardoor ze mogelijk minder belasting hierover hoeven te betalen. 

Familiehypotheek als aanvulling op je maximale hypotheek

Leen je geld bij je ouders om je maximale hypotheek aan te vullen, omdat je de woning anders niet kunt kopen? Ook in dat geval kun je bij diverse geldverstrekkers een hypotheek aanvragen. Je moet nu wel met je ouders in een aparte schenkingsovereenkomst afspreken om jaarlijks de volledige rente en aflossing weer teruggeschonken te krijgen. Dit wordt vaak een leen-/schenkconstructie genoemd.  

Leen-/schenkconstructie: Als je €100.000 annuïtair leent met een rente van 2% en een looptijd van 30 jaar, betaal je aan je ouders €370 per maand aan rente en aflossing. Je kunt de rente aftrekken omdat je voldoet aan de aflossingseis, dus je ontvangt aan aftrek ongeveer €50 per maand terug. Je ouders kunnen gebruik maken van de jaarlijkse schenkingsvrijstelling (in 2021 tot maximaal €6.604) om je de volledige hypotheeklasten van €4.440 terug te schenken. Uitgeleend geld telt niet mee in hun vermogen, waardoor ze mogelijk minder belasting hierover hoeven te betalen. 

Wil je graag meer informatie over hulp van je ouders bij het aankopen van je eerste woning? Een kennismakingsgesprek bij OHAO is altijd vrijblijvend. Maak hier een afspraak met een hypotheekadviseur.