Is het je gelukt om een woning te bemachtigen en ga je een hypotheek aanvragen? Dan staan je vervolgens een aantal belangrijke keuzes te wachten die van grote invloed zijn op je maandlasten. Hier lees je welke keuzes je gaat maken en leer je meer over de voor- en nadelen en gevolgen van al die keuzes.  

Annuïtair, lineair of toch aflossingsvrij?

Als je voor 2013 je hypotheek hebt afgesloten kun je de hypotheekrente aftrekken zonder dat je de verplichting hebt om dit bedrag maandelijks af te lossen. Koop je je 1e woning, of heb je je vorige woning gekocht na 2012? Dan heb je alleen recht op hypotheekrenteaftrek als je de schuld annuïtair of lineair aflost in maximaal 30 jaar tijd. Toch wordt er momenteel ook door starters regelmatig gekozen voor een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek. Om de redenen hiervoor te begrijpen starten we even bij het begin.  

Zowel een annuïteiten als een lineaire hypotheek los je binnen de looptijd (meestal 30 jaar) volledig af, het verschil zit 'm in de manier van aflossen. Bij een annuïteit betaal je een vast bedrag per maand, rente en aflossing. De verhouding tussen deze twee verandert maandelijks, omdat je elke maand iets aflost, betaal je steeds minder rente en dus meer aflossing. Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een vaste aflossing, hier komt de rente bovenop. Ten opzichte van een annuïteit betaal je voor een lineaire hypotheek aan het begin behoorlijk meer per maand, over de hele looptijd is deze aflosvorm wel voordeliger. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente, de naam is wel wat misleidend, want aan het eind van de looptijd moet ook deze hypotheekvorm afgelost worden.  

Goed, wil je dus maximaal profiteren van de hypotheekrenteaftrek, moet je je hypotheek in veel gevallen annuïtair en/of lineair aflossen. Momenteel zijn de rentes laag, waardoor het verschil tussen je bruto (het bedrag wat van je rekening wordt afgeschreven) en netto (bedrag na hypotheekrenteaftrek) maandlast niet zo groot is. Niet iedereen heeft de behoefte om de gehele hypotheek in maximaal 30 jaar tijd af te lossen, waardoor er regelmatig (ook door starters) voor wordt gekozen om tot maximaal 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij te lenen. Dit kan behoorlijk schelen in je maandlast, maar heeft wel fiscale gevolgen. Dit deel van je hypotheek valt namelijk niet meer onder de eigenwoningschuld in box 1, dit betekent dat je de rente niet kunt aftrekken en dat dit deel telt als schuld in box 3. Op het moment dat de hypotheekrentes weer veel hoger zouden zijn kan dit op dat moment zorgen voor veel hogere maandlasten. Laat je hier dus altijd goed over informeren door een hypotheekadviseur. 

De rente vastzetten 

Binnen de looptijd van je hypotheek kun je kiezen om de rente een bepaalde tijd vast te zetten, dit heet de rentevastperiode. Je kunt er ook voor kiezen om de rente niet vast te zetten, dan krijg je een variabele rente. Als je de rente minimaal 10 jaar vastzet, zal je maximale hypotheek getoetst worden met de werkelijke rente, zet je de rente korter dan 10 jaar vast of variabel, dan wordt er getoetst met 5% rente en kun je minder lenen, hier lees je meer over hoe je maximale hypotheek tot stand komt. Hoe langer je de rente vast zet, hoe langer je zekerheid hebt over je maandlasten. Bij een langere rentevastperiode hoort meestal wel een hogere rente, je betaalt dus eigenlijk meer voor de extra zekerheid. Veel mensen kiezen de laatste jaren voor een langere rentevastperiode, omdat de rentes momenteel zo laag zijn. Bovendien is het bij veel geldverstrekkers mogelijk om je rente mee te verhuizen naar een volgende woning. Let op, de rente meeverhuizen kan alleen voor de resterende hoogte van de hypotheek, voor alles wat je op dat moment erbij leent krijg de rente van dat moment. Het is verstandig om de maandlast bij verschillende hypotheekvormen en rentevastperiodes met elkaar te vergelijken, zodat je hierin een afgewogen beslissing kunt nemen. Ook kan het slim zijn om twee verschillende rentevastperiodes te combineren, zo profiteer je alsnog van een gemiddeld iets lagere rente en heeft een eventuele renteverhoging na de kortste rentevastperiode een minder grote invloed. 

Welke geldverstrekker 

Er zijn op de hypothekenmarkt heel veel partijen actief waar je een hypotheek kunt aanvragen, vergelijken loont dus zeker. De belangrijkste factor in je keuze is vaak de rente die je gaat betalen, een vergelijking zal hier dus altijd mee beginnen. Vervolgens is het slim om de voorwaarden te gaan bekijken, afhankelijk van jouw wensen en mogelijkheden kunnen andere geldverstrekkers naar voren komen dan die met de laagste aanvangsrente. Om jezelf voor te bereiden op deze keuze, kun je jezelf alvast de volgende vragen stellen: 

• Vind ik het belangrijk dat de rente automatisch kan dalen? 

• Hoeveel wil ik jaarlijks boetevrij kunnen aflossen? 

• Wil ik de rente mee kunnen verhuizen naar een volgende woning? 

• Hoe lang moet mijn offerte geldig zijn? 

• Ben ik bereid om voor de laagste rente een betaalrekening te houden of zelfs nieuw te openen? 

• Is het voor mij belangrijk dat de geldverstrekker een bekende naam heeft, of al langer actief is? 

• Vind ik duurzaamheid belangrijk en ben ik bereid hiervoor eventueel een iets hogere rente te betalen? 

• Ben ik bereid om een verplichte overlijdensrisicoverzekering af te sluiten? 

Verzekeringen 

Tijdens het adviesgesprek met je hypotheekadviseur zullen ook de financiële risico's met je doorgenomen worden. De meeste mensen denken hierbij gelijk aan een overlijdensrisicoverzekering. Dat is natuurlijk logisch, want het zou in de meeste gevallen erg lastig worden om de hypotheek door te betalen als je alleen over zou blijven, of als je nabestaanden de woning en de hypotheek van je erven en de hypotheek moeten doorbetalen. Met een overlijdensrisicoverzekering kun je dit risico (gedeeltelijk) afdekken, waardoor je je partner en/of je nabestaanden financieel beter achterlaat.   

Een risico waar je je niet altijd bewust van bent is het risico dat je arbeidsongeschikt zou raken. Op het moment dat je ziek wordt, zal je werkgever maximaal twee jaar in ieder geval minimaal 70% van je laatst verdiende salaris doorbetalen. Als je binnen die twee jaar niet beter bent zal een keuringsarts van het UWV bepalen wat je nog wel kunt verdienen en op basis hiervan ontvang je een eventuele WIA uitkering. Deze uitkering is altijd minder dan je verdiende en is in de basis maximaal 70% van je laatst verdiende salaris. Sommige werkgevers hebben een arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten voor jou als medewerker, vaak is dit dan een aanvulling op de WIA uitkering tot maximaal 70 of 80% van je laatst verdiende salaris. Heb je deze verzekering niet of is deze aanvulling voor jou niet genoeg om je hypotheek te blijven betalen, dan kun je een woonlastenverzekering afsluiten. Dit is bij OHAO altijd onderwerp van een adviesgesprek en we laten je met behulp van duidelijke grafieken zien hoe je financiële situatie er uit zou zien als dit je zou overkomen. 

Wil je weten wat voor invloed de keuzes in jouw situatie hebben? Een kennismakingsgesprek bij OHAO is altijd vrijblijvend, maak hier een afspraak met een hypotheekadviseur.